iepenlaan 3, 8441BT Heerenveen
0513-624261 of 0611001035 altijd bereikbaar)
info@finantheek.nl

Verhuurhypotheek

Finantheek "Voordelig in hypotheken"

Steeds meer spaarders zoeken naar een manier om hun spaargeld toch nog rendabel te maken. Je spaargeld op een spaarrekening zetten is – met een minimaal rentepercentage- amper nog de moeite waard immers. Het rentepercentage ligt zelfs lager dan de inflatie, tel dus maar uit je winst. Een manier om je geld tóch rendabel te maken, is investeren in vastgoed. Steeds meer particulieren besluiten een tweede woning te kopen om die daarna meteen weer te verhuren.

Spaarrekening

Dat ook meer en meer particulieren de vastgoedmarkt opgaan, is niet zo verwonderlijk. Ga maar na, er is ontzettend veel vraag naar huurwoningen én de huurprijzen stijgen en blijven ook stijgen. Er zijn gevallen bekend dat panden al in een jaar in waarde verdubbeld zijn. En daarmee is het einde overigens nog lang niet in zicht. Kenners van de markt denken dat de huizenprijzen dit jaar namelijk weer fors (tot wel zeven procent) omhoog gaan, zoals ook de hypotheekrente weer iets zal stijgen. De rente? Die lijkt ook dit jaar niet of amper te stijgen. Met andere woorden: geld op je spaarrekening zetten zal ook in 2019 niet echt zoden aan de dijk zetten. Het aankopen van een tweede woning om die vervolgens weer te verhuren is dan een veel betere optie.

Verhuurhypotheek

Plannen in deze richting? Dan is het nog wel zaak om die tweede en misschien wel 3e woning gefinancierd te krijgen en een verhuurhypotheek af te sluiten. Bepaald geen sinecure, zeker als je al een woning in bezit hebt en dus al een financiering hebt lopen. Zeker is dat als je een tweede huis wilt financieren, je een behoorlijk bedrag aan eigen geld in moet brengen. De bekende banken vragen al tenminste dertig procent van de getaxeerde marktwaarde van een woning als eigen inbreng. Overigens wordt met de taxatie van de marktwaarde van de woning de taxatie van de woning in verhuurde staat bedoeld. Die waarde ligt steevast lager dan de zogenaamde vrije marktwaarde van een niet-verhuurde woning. Waarom dit is? Vanwege het gegeven dat koop geen huur breekt. Voor de mensen die minder bekend zijn met deze materie: stel je doet het verhuurde huis van de hand, dan betekent dit niet dat je ook zomaar het huurcontract op kan zeggen. De koper van je huis koopt dan de woning met inbegrip van de lopende huurovereenkomst dus.

Verhuurhypotheek en eigen geld

Een voorbeeld uit de praktijk. Je wilt een huis kopen met een waarde van een kwart miljoen euro. De taxateur taxeert de waarde van dit huis als het verhuurd is op twee ton. Je krijgt hooguit een verhuurhypotheek van zeventig procent van het huis als het verhuurd is, concreet dus een bedrag van 140.000 euro. De eigen inbreng is in dit geval dus 250.000 euro minus 140.000 euro. Je legt in dit geval dus 110.000 euro eigen geld in.

Box 3

Er zijn meer zaken om rekening mee te houden als je een investeringshypotheek of verhuurhypotheek aangaat. Zo zijn deze hypotheken duurder dan een normale hypotheek, simpelweg omdat er door de banken een rentopslag gerekend wordt bij investeringen in vastgoed. Het percentage rentopslag verschilt per verstrekker. Gemiddeld genomen ligt de renteopslag op zo’n 1,5 procent. Ook is het zo dat er alleen sprake van hypotheekrenteaftrek is, als het huis voor eigen gebruik is aangeschaft. Koop je een woning die je gaat verhuren, dan liggen de bruto maandlasten dus op gelijke hoogte als de netto maandlasten. De woning voor de verhuur wordt daarnaast ook niet in box 1 belast, maar in box 3. Dat betekent dat er vermogensrendementsheffing voldaan moet worden. In box 3 mag echter wel weer rekening gehouden worden met de verhuurhypotheek die afgesloten is. Concreet betekent dit dat als de waarde van een huis dat je verhuurt twee ton is en er sprake is van een verhuurhypotheek van 140.000 euro, er dan een belast deel van 60.000 euro in box 3 van kracht is.

Inkomsten uit huur zijn onbelast

Waar dan de voordelen zijn van het kopen van een woning om die weer te verhuren precies liggen? Welnu, die liggen met name in de inkomsten uit huur. Dit zijn namelijk inkomsten die niet belast worden. Overigens worden deze huurinkomsten al meegenomen in het berekenen van de lening voor dit tweede huis, doorgaans tot maximaal zeventig procent. Dit percentage zal naar verwachting nog stijgen want ondertussen is er al een geldverstrekker actief die al tachtig procent van de huurinkomsten in de financiering mee te nemen, mits er sprake is van een huurcontract van tenminste een jaar. Dezelfde aanbieder biedt daarnaast nog eens aflossingsvrij financiering tot ten hoogste vijftig procent van de marktwaarde van het huis.

Deskundig en onafhankelijk advies

Het is dus zeker de moeite waard om een tweede woning te kopen, puur voor de verhuur. Laat je dan echter wel deskundig voorlichten en onafhankelijk adviseren. Het op deze manier gebruiken van je spaargeld vraagt om maatwerk Finantheek wil je graag hierbij van dienst zijn.